Seguro de empresas

Es un tipo de seguro que brinda cobertura para los daños y pérdidas que puedan ocurrir en una propiedad asegurada, como un edificio, una casa, un negocio o cualquier tipo de estructura inmueble. La cobertura específica puede variar según la póliza y las opciones elegidas, pero en general, una póliza de propiedad puede cubrir lo siguiente:

• Daños por incendio: Cubre los daños causados por incendios, explosiones y riesgos relacionados, como daños por humo o agua utilizada para extinguir el fuego.
• Daños por agua: Puede cubrir daños causados por escapes de agua, inundaciones u otros daños relacionados con el agua.
• Daños por viento y tormentas: Cubre daños causados por vientos fuertes, huracanes, tornados o tormentas.
• Daños por robo y vandalismo: Cubre la pérdida o daño causado por robos, y actos vandálicos.
• Actos terroristas: Cubre los daños materiales o pérdidas económicas causadas por actos de terrorismo y sabotajes, entre otros.
• Riesgos políticos: Cubre daños materiales por huelga, motín, conmoción civil, saqueo
• Daños por sismo (terremoto): Cubre los daños causados por terremotos, temblores o movimientos sísmicos.
• Daños por impacto: Puede cubrir daños causados por impacto de vehículos, aeronaves u otros objetos.
• Daños a la propiedad personal: Cubre la pérdida o daño de bienes personales, como mobiliario, equipos, maquinaria, inventario, etc.
• Perjuicios por paralización: En caso de que la propiedad asegurada sufra daños cubiertos que impidan la operación normal del negocio, esta cobertura puede compensar la pérdida del margen de contribución durante el período de restauración.

Cubre la responsabilidad civil extracontractual, cuando el Asegurado (de acuerdo a lo que se defina) sea civilmente responsable por daños materiales y/o lesiones corporales causados a terceros, incluyendo los gastos de defensa judicial producto de su actuar respecto a la actividad asegurada.
El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado del perjuicio patrimonial de su obligación de reparar los daños y perjuicios causados a terceros, por hechos de los cuales sea civilmente responsable.
No se cubren acciones no dolosas
Reembolsa una sentencia judicial civil dictada contra el asegurado o transacción autorizada por los aseguradores.
Algunas cláusulas comunes de este seguro son:

• Responsabilidad Civil de Empresas
• Responsabilidad Civil de Empresas del Ramo de la Construcción
• Responsabilidad Civil de Propietario de Inmuebles
• Responsabilidad Civil Patronal
• Responsabilidad Civil Cruzada
• Responsabilidad Civil por Polución y/o contaminación súbita y accidental,
• Responsabilidad Civil de Empresas de Transporte
• Responsabilidad Civil Vehicular en Exceso
• Responsabilidad Civil Equipo Móvil en Exceso
• Responsabilidad Civil de Productos

Un seguro de flotas de vehículos es una póliza de seguro diseñada para brindar cobertura a múltiples vehículos bajo una misma empresa o propietario. Este tipo de seguro es ideal para empresas que poseen una flota de vehículos, como autos, camiones, furgonetas o autobuses, utilizados para fines comerciales.
Las coberturas típicas que puede ofrecer un seguro de flotas de vehículos incluyen:

• Responsabilidad civil: Cubre los daños corporales y materiales causados a terceros en caso de un accidente en el que los vehículos de la flota estén involucrados y la empresa sea considerada responsable.
• Daños propios (colisión y daños completos): Cubre los daños materiales a los vehículos de la flota asegurada en caso de colisiones con otros vehículos, objetos o eventos naturales como tormentas, incendios, robos, vandalismo, entre otros.
• Asistencia en ruta: Puede incluir servicios de asistencia en carretera, como remolque, servicio de cerrajería, cambio de neumáticos, etc., en caso de averías o emergencias en la carretera.

El seguro de Transportes se encarga de cubrir los accidentes que puedan ocurrir durante el trayecto de carga de un lugar a otro. Está diseñado para cubrir el transporte por mar, tierra o aire de cualquier tipo de mercancía, ya sea nueva, usada o reacondicionada
Estos seguros se clasifican según su alcance, pudiendo ser Nacional o Internacional, y también según la vía de transporte que utilicen, que puede ser terrestre, marítimo o aéreo.

D.1 Según su alcance

Póliza Flotante Internacional
Es un seguro especialmente diseñado para clientes que manejan un gran volumen de importaciones y/o exportaciones.
Su objetivo es cubrir los daños o pérdidas que pueda experimentar la carga, conocida como "materia asegurada", mientras se encuentra a bordo de un medio de transporte , ya sea por vía marítima, aérea o terrestre.
Esta póliza "madre" se emite con una vigencia anual y bajo esta póliza se generan certificados definitivos para cada embarque o envío específico. De esta manera, la póliza flotante proporciona una cobertura continua y ágil para las distintas operaciones de transporte que realice el asegurado a lo largo del año, sin necesidad de emitir una póliza individual para cada envío.
Al ofrecer esta modalidad de seguro, las compañías aseguradoras facilitan y agilizan el proceso de aseguramiento para empresas con un alto volumen de comercio internacional, brindando protección integral y continua a sus mercancías durante el transporte, independientemente del medio de transporte utilizado.

D.2 Según la vía de transporte

Transporte Terrestre Responsabilidad Máxima
Ofrece cobertura para la pérdida o daño de mercaderías transportadas en un medio de transporte terrestre específico, que está detallado en la póliza. Esta cobertura se aplica desde un punto de origen hasta un punto de destino dentro del Territorio Nacional, incluso si el transporte involucra pasar por Argentina.
La póliza tiene una vigencia anual y cubre todos los viajes que el medio de transporte realice durante ese periodo, sin necesidad de informar cada viaje individualmente al asegurado. El monto máximo de indemnización está establecido en la póliza y representa el límite de cobertura para cada viaje.
Al proporcionar esta cobertura, el seguro Terrestre Responsable Máximo garantiza la protección de las mercancías transportadas en el medio terrestre designado, brindando tranquilidad al asegurado en caso de pérdida o daño durante sus múltiples viajes a lo largo del año, sin la necesidad de notificar cada uno de ellos de manera individual.
Viaje específico Diseñada para clientes que no tienen un flujo constante de carga. En esta modalidad, se acuerdan términos y condiciones para cada viaje individual que se realice, ya sea por vía marítima, aérea o terrestre.
La póliza de seguro se activa desde el momento en que la carga comienza su viaje y brinda cobertura durante todo el trayecto hasta que llega a su destino final. Esta cobertura puede aplicarse tanto a trayectos nacionales como internacionales, dependiendo de las necesidades del cliente y el alcance de sus operaciones.
Al ofrecer la modalidad "Viaje Específico", las compañías aseguradoras adaptan la cobertura a las necesidades cambiantes del cliente, brindando protección puntual y a medida para cada viaje individual, en lugar de tener una cobertura continua a lo largo del año como en otros tipos de seguros. Esto permite a los clientes ajustar la cobertura según sus necesidades de transporte en momentos específicos, lo que puede resultar más eficiente y rentable para aquellos que no tienen un flujo constante de carga.

En el contexto de una licitación o contrato, una póliza puede ser requerida como una forma de garantía para asegurar que el oferente (tomador) cumpla con los términos y condiciones establecidos en la propuesta o en las bases de la licitación en caso de que resulte adjudicado (ganador). La póliza se utiliza para proteger al beneficiario (asegurado) en caso de que el tomador no pueda cumplir con sus obligaciones.
Existen varios tipos de pólizas que pueden utilizarse en el contexto de una licitación, y algunas de las más comunes son:

• Póliza de Garantía de Seriedad de la Oferta: Esta póliza garantiza que el oferente tiene la intención genuina de participar en la licitación y que, en caso de ser seleccionado, firmará el contrato y proporcionará las garantías o avales requeridos.
• Póliza de Cumplimiento: También conocida como Póliza de Garantía de Cumplimiento o Póliza de Fiel Cumplimiento, esta garantiza que el tomador cumplirá con todos los términos y condiciones establecidos en el contrato en caso de que se le adjudique.

El objetivo de estas pólizas es proteger al beneficiario (la empresa que hace la licitación) en caso de que el oferente (tú) no pueda cumplir con sus compromisos contractuales. Si el tomador no cumple con las condiciones acordadas, el beneficiario puede hacer valer la póliza y recibir el monto garantizado como compensación por los daños incurridos.

Son un tipo de seguro innovador que se basa en la medición de eventos específicos y objetivos para determinar el monto de la indemnización en caso de que se produzca un evento cubierto.
A diferencia de los seguros tradicionales, que se basan en la evaluación de daños después de que ocurre un evento, los seguros paramétricos utilizan parámetros preestablecidos, como la magnitud de un terremoto, la velocidad del viento en un huracán o el nivel de precipitación en una zona determinada, para calcular la indemnización.
Pueden ser una opción atractiva para empresas que se enfrentan a riesgos financieros específicos, como los riesgos climáticos, los riesgos de catástrofes naturales o los riesgos relacionados con la producción agrícola. Utilizan datos objetivos y medibles para determinar el costo de la prima y el monto de la indemnización.

¿Qué ventajas ofrece este seguro?

Una de las principales ventajas de los seguros paramétricos es su rapidez y eficiencia en el proceso de liquidación del siniestro. Como los parámetros de indemnización ya están preestablecidos, la compañía de seguros puede procesar los siniestros y pagar las indemnizaciones con rapidez.
Dado que los parámetros de indemnización están claramente definidos, las empresas e individuos pueden comprender fácilmente los términos del contrato y el nivel de protección que están obteniendo.
Además, los seguros paramétricos también pueden ser más asequibles para ciertos tipos de riesgos, lo que puede permitir a las empresas y personas obtener protección financiera que de otro modo no sería posible.

El seguro de equipos móviles brinda cobertura en caso de daños o pérdidas a maquinaria e instalaciones debido a accidentes imprevistos o durante la operación, mantenimiento o traslado del equipo asegurado.

¿Qué cobertura tiene este seguro?

La cobertura incluye situaciones como colisión con objetos en movimiento o estacionarios, daños causados por falta de cuidado, manejo defectuoso o negligencia del operador, así como daños por incendio, rayo o explosión. También cubre el robo y los daños relacionados con este delito, así como los ocasionados por fuerzas naturales. Además, cualquier otro accidente imprevisto y repentino que no esté excluido en las Condiciones Generales de la póliza también está cubierto.
El seguro también ofrece protección en caso de lesiones o muertes causadas a terceras personas y daños materiales a bienes o propiedades de terceros. Además, cubre los gastos judiciales y de defensa que puedan surgir en caso de disputas legales relacionadas con los accidentes o daños cubiertos por la póliza.

El seguro de riesgos cibernéticos es una póliza de seguro diseñada para proteger a empresas e individuos contra los riesgos y pérdidas asociadas con incidentes y ataques cibernéticos. En un mundo cada vez más digitalizado, donde la información y los datos son valiosos activos, los riesgos cibernéticos se han vuelto una preocupación importante para muchas organizaciones.

¿Qué cobertura ofrece este seguro?

El seguro de riesgos cibernéticos puede ofrecer diversas coberturas, que pueden variar según la póliza y la compañía de seguros, pero generalmente incluyen:

• Respuesta a incidentes: Cubre los gastos relacionados con la respuesta y manejo de un incidente cibernético, como investigaciones forenses, notificaciones a clientes afectados y servicios de monitoreo de crédito.
• Responsabilidad por violación de datos: Cubre los costos de defensa legal y las indemnizaciones en caso de que la empresa sea demandada debido a una violación de datos que haya afectado a terceros.
• Daños a sistemas y datos: Cubre los gastos de recuperación de sistemas y datos dañados por ataques cibernéticos, malware, ransomware u otros incidentes.
• Responsabilidad por violación de datos: Cubre los costos de defensa legal y las indemnizaciones en caso de que la empresa sea demandada debido a una violación de datos que haya afectado a terceros.
• Extorsión cibernética: Cubre los costos relacionados con extorsiones en caso de que un atacante amenace con dañar o revelar información sensible a menos que se pague un rescate.
• Interrupción del negocio: Puede cubrir las pérdidas de ingresos y los gastos adicionales en los que pueda incurrir una empresa debido a una interrupción del negocio causada por un ataque cibernético.
• Gastos de notificación y manejo de crisis: Cubre los costos de notificar a clientes o partes interesadas afectadas por una violación de datos, así como los gastos de relaciones públicas y manejo de crisis.
• Cobertura para proveedores de servicios: Algunas pólizas pueden extender la cobertura a los proveedores de servicios y socios comerciales de la empresa asegurada.

Es importante tener en cuenta que el seguro de riesgos cibernéticos es una parte complementaria a una estrategia integral de ciberseguridad. Aunque puede ayudar a mitigar los costos asociados con un incidente cibernético, no reemplaza las medidas preventivas y de seguridad que una empresa debe implementar para proteger sus activos digitales y datos.
Dado que los riesgos y amenazas cibernéticas están en constante evolución, es recomendable revisar detenidamente las condiciones y coberturas de la póliza de seguro y trabajar con profesionales especializados en ciberseguridad y aseguradoras para adaptar la cobertura a las necesidades específicas de la empresa o individuo asegurado.

Brinda protección financiera en caso de que el asegurado sufra un accidente que resulte en lesiones, discapacidad o fallecimiento. Este tipo de seguro está diseñado para cubrir eventos inesperados y accidentales que puedan ocurrir en la vida diaria, tanto en el ámbito laboral como en el personal.

¿Qué cobertura ofrece este seguro?

Las coberturas típicas que puede ofrecer un seguro de accidentes personales incluyen:

• Indemnización por muerte accidental: En caso de fallecimiento del asegurado debido a un accidente cubierto por la póliza, se proporciona una indemnización a los beneficiarios designados.
• Indemnización por invalidez total o parcial: Si el asegurado sufre una discapacidad total o parcial como resultado de un accidente cubierto, el seguro puede ofrecer una indemnización para ayudar a compensar las pérdidas de ingresos o los gastos médicos asociados.
• Reembolso de gastos médicos: El seguro puede cubrir los gastos médicos y hospitalarios incurridos por el asegurado como resultado del accidente cubierto.
• Cobertura para incapacidad temporal: Si el asegurado sufre una incapacidad temporal debido a un accidente cubierto, el seguro puede proporcionar una compensación por la pérdida de ingresos durante el período de recuperación.
• Gastos funerarios: Algunas pólizas pueden incluir una cobertura para ayudar a cubrir los gastos funerarios en caso de fallecimiento del asegurado debido a un accidente.

Brinda protección financiera en caso de que el asegurado sufra un accidente que resulte en lesiones, discapacidad o fallecimiento. Este tipo de seguro está diseñado para cubrir eventos inesperados y accidentales que puedan ocurrir en la vida diaria, tanto en el ámbito laboral como en el personal.

Cubre los daños materiales sufridos por la obra en construcción, protegiendo contra los daños ocasionados por incendios, eventos naturales como riesgos de la naturaleza, terremotos y otros riesgos asociados con la construcción. Por lo general cuenta con 2 secciones:

• Daños materiales: Cubre los daños causados a la obra en construcción debido a incendios, sismos, explosiones, vandalismo, robo, eventos climáticos como tormentas o inundaciones, entre otros.
• Responsabilidad civil: Ofrece cobertura en caso de que terceros sufran daños o lesiones debido a la construcción, como daños a propiedades vecinas o lesiones a personas en el área de construcción.

Este seguro es aplicable a diversos tipos de obras de construcción, como edificios, viviendas, hospitales, iglesias, fábricas, represas, puentes, carreteras, entre otros.

El propósito de este seguro es proteger a las empresas contra el riesgo de impago de créditos otorgados a sus clientes, tanto en el mercado nacional como en el de exportación. Este riesgo puede surgir debido a la insolvencia del deudor, ya sea por incapacidad financiera real o legal. Además, el seguro permite que la compañía pueda iniciar acciones de cobro contra el deudor, y en caso de que estas acciones no tengan éxito, puede recibir una indemnización.
Es importante destacar que este seguro cubre operaciones comerciales entre empresas y no entre particulares. Es decir, está diseñado para proteger las relaciones comerciales y las transacciones que ocurren en el ámbito empresarial.

¿Qué cobertura ofrece este seguro?

Se cubren 2 tipos de riesgos:

• Riesgo comercial: El riesgo asociado a la insolvencia del deudor puede manifestarse de dos maneras: insolvencia de derecho, que incluye situaciones como la reorganización o quiebra del deudor; e insolvencia de hecho, que se refiere al no pago total o parcial de una factura después de vencida la fecha original de pago.
• Riesgo político: Se trata de una situación en la que el no pago surge debido a medidas tomadas por el país del comprador, las cuales restringen o impiden el cumplimiento de la obligación de pago. Esta condición se aplica únicamente a las pólizas del Mercado de Exportación.
  • Para cada comprador, la cobertura puede variar entre el 50% y el 90% del valor total de la factura, incluido el IVA, limitado al tope otorgado por el comprador multiplicado por el porcentaje de cobertura.
  • La cobertura máxima por póliza está determinada por un número de veces (especificado en las condiciones particulares) de la prima pagada o la real devengada, lo que sea más favorable para el asegurado.

Exclusiones:

• No se cubren créditos a empresas relacionadas.
• Las entidades estatales sin personalidad jurídica ni patrimonio propios no están cubiertas en el caso de créditos domésticos.
• Las ventas al contado o con carta de crédito quedan excluidas.

El seguro de D&O, siglas de "Directors and Officers" (Directores y Altos Ejecutivos), es una póliza de seguro diseñada para brindar protección a los directores, altos ejecutivos y otros líderes de una empresa contra reclamaciones y demandas relacionadas con su gestión y decisiones en el desempeño de sus funciones.

¿Por qué es importante este seguro?

Este tipo de seguro es importante para proteger a los directores y ejecutivos de las responsabilidades y riesgos legales a los que pueden estar expuestos debido a sus decisiones y acciones en el manejo de la empresa. Los líderes corporativos pueden enfrentar reclamaciones de diferentes partes interesadas, como accionistas, empleados, clientes, proveedores o reguladores, en casos de negligencia, mala gestión, violación de leyes o regulaciones, conflictos de interés y otros actos incorrectos.

¿Qué cobertura ofrece este seguro?

El seguro de D&O generalmente ofrece cobertura para:

• Gastos legales: Cubre los costos asociados con la defensa legal de los directores y ejecutivos en caso de demandas.
• Indemnización por pérdidas: Protege a los directores y ejecutivos contra los daños y perjuicios monetarios que puedan surgir debido a sentencias o acuerdos en su contra.
• Reclamaciones por negligencia y mala praxis: Brinda cobertura en caso de demandas relacionadas con acciones que hayan afectado negativamente a la empresa o sus accionistas.
• Reclamaciones de terceros: Puede cubrir reclamaciones de empleados, clientes, proveedores u otras partes interesadas.

Es importante tener en cuenta que el alcance y las condiciones específicas del seguro de D&O pueden variar según la póliza y la compañía de seguros. Además, la cobertura puede ser adaptada a las necesidades y riesgos particulares de la empresa y sus directores y ejecutivos.
El seguro de D&O es una herramienta fundamental para proteger a los líderes corporativos y brindarles la tranquilidad de que están respaldados en caso de enfrentar demandas relacionadas con sus funciones y decisiones en la empresa.